“小农户牵手大市场”系列报道之四——用金融“护体”产业脱贫 增强持续“造血”功能

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  精准扶贫,产业是“根”。位于辽源地区的东辽县是吉林省鸡蛋主产区之一,那里的产业扶贫以蛋鸡养殖为主,但在运行中却面临诸多风险和问题。于2016年开展的“存栏720万只蛋鸡标准化养殖”扶贫项目急需金融手段防范化解价格风险及贫困户收入风险。2018年,在大商所的支持下,永安期货联合吉林金翼蛋品有限公司、吉林众联农业发展有限公司,并创新性地引入下游需求企业——福建盼盼食品有限公司,开展了“场外期权+含权贸易+产业扶贫”风险管理创新试点,取得了良好成效,使扶贫中持续“造血”功能得到了保障。

  产业是“根” 金融“护体”

  4月中旬的吉林,气温刚开始转暖,空气中还有一丝凉意。期货日报记者跟随调研团来到位于辽源市东辽县的吉林金翼蛋品有限公司,作为吉林省产业化龙头企业,吉林金翼的主营业务是鸡蛋深加工。经过十几年的发展,吉林金翼已经成为亚洲的蛋粉加工企业,年加工鲜蛋达15万吨,养殖蛋鸡500万只。记者参观了其总部及下属的一个养殖场,现代化的厂房和标准化的流程都给记者留下了深刻的印象。与传统的四层呈梯形的养殖鸡舍不同,吉林金翼的养殖场全部采用统一规划的八层鸡舍,设备十分先进。

  事实上,吉林金翼所在的辽源地区是吉林省鸡蛋主产区之一。与大型现代化、标准化的蛋鸡养殖企业不同,在这里“小规模,大群体”的小散户养殖模式仍未改变。近年来,受环保因素影响,加之前期饲料价格不断上涨,养殖成本增加,小散户养殖压力巨大。产业化程度低、产业链条短、跟风严重,使得鸡蛋价格大幅波动,蛋农的养殖利润难以稳定。根据监测数据,近三年蛋鸡养殖利润虽逐年小幅增加,但总体来看仍处在盈亏平衡点附近,年内养殖利润在-40元/只到60元/只之间,波动较大。

  为了发挥龙头企业的带头作用,更好地帮助当地贫困户脱贫,当地政府经过深思熟虑,决定以产业化的模式进行精准扶贫,与吉林金翼共同出资建立了吉林众联农业发展有限公司。该公司于2016年投资建设了“存栏720万只蛋鸡标准化养殖”的扶贫项目,在东辽县区域内共规划建设7座蛋鸡养殖场,并对其进行经营管理。

  其中,东辽老营蛋鸡养殖专业合作社就是吉林众联农业一期建设项目下属的3个蛋鸡养殖专业合作社之一。2018年,吉林众联与老营合作社继续签订经营管理合同,将投资收益采取保底和股份分红方式发放至3049户5639人手中,保障贫困户利益。

  “吉林众联从注册成立至今,三年来运行情况非常好。公司在2016—2018年间分别拿出约340万元、350万元、360万元,通过分红的方式发放到贫困户的手中。”吉林众联相关负责人告诉记者。据了解,该扶贫项目在刚刚成立时建档立卡的贫困户有7409户13708人,三年来,在多方助力下,辽源东辽县2017年年底建档立卡贫困人口数量已降至3049户5639人,贫困户收入明显增加,产业脱贫效果显着。

5.7现货黄金、白银、原油、外汇短线交易策略

周二亚洲时段,美元指数窄幅震荡,局部非美货币的企稳和美联储降息预期的存在,令美元短线面临一定的下行风险;金价守在1280关口左近,避险心情的存在令短线时机稍微倾向多头;原油市场,虽然美国和伊朗关系进一步好转和短线空单的获利了却协助油价反弹,但市场估计美国原油库存将大幅添加,油价后市下行风险仍存。 5月7日金融市场热点 1、澳洲联储利率决议; 2、国际贸易形势相关音讯; 3、地缘形势相关音讯; 4、中国4月份外汇储藏数据; 5、美国3月JOLTs职位空缺; 6、美联储官员讲话; 7、EIA发布月度短期动力瞻望报告; 8、美国API原油库存数据变化; ★5月7日现货黄金、白银、原油、外汇短线走势剖析 1、美元指数: 解析:美联储2019年1月份降息的概率仍然高于60%,令美元承压,少数非美货币探底上升,英镑技术面和根本面也倾向多头,美元技术面倾向空头,短线美元仍面临一定的下行风险;但贸易形势也给美元提供避险支撑,需求予以关注。 日线级别:震荡;MACD死叉,KDJ死叉,目前正试探布林线中轨97.40左近支撑,若失守该地位,则能够会进一步试探上周低点97.14左近支撑,然后进一步支撑辨别在97整数关口和布林线下轨97.68左近,该地位支撑较强,短线下破该地位的能够性较低。 另外,上方持续关注10日均线97.75左近阻力,若汇价据守布林线中轨支撑并上升至10日均线上方则减弱短线看空信号;进一步阻力在98整数关口左近。 4小时级别:震荡;留意布林线轨道97.30-97.91区域打破状况,目前MACD和KDJ死叉,汇价回落至布林线中轨下方,短线倾向试探布林线下轨97.30左近支撑,若失守该地位,则能够会进一步跌向96.74左近;另外,97.14和96.95左近还辨别存在一定的支撑。 上方初步阻力在97.72左近,若能顶破该阻力,则汇价无望重新上探布林线上轨97.91左近阻力。 阻力:97.75;97.91;98.12;98.35;98.79; 支撑:97.40;97.30;97.14;96.95;96.74。 结论:顶破97.75前,短线倾向下行。 2、现货黄金: 解析:全球股市走弱,市场避险心情仍存,给金价提供支撑;而且市场对美联储降息预期挥之不去,美元短线下行缝纫仍未扫除,金价据守1280关口,短线倾向小幅上攻。但黄金ETF持仓继续下降,能够会限制短线的下行空间,需求予以留意。 日线级别:低位震荡;MACD金叉,KDJ死叉被毁坏后向上发散,短期均线交错,走势变数较大,虽然上一买卖日金价受阻于布林线中轨左近阻力,但根本守住上周五的涨幅,短线倾向再次震荡上攻,留意4月26日高1288.70左近阻力,若顶破该阻力,

总结:持牌消费金融存在的三大风险点

持牌消耗金融公司的2018年年报接连出炉。

头部机构重排座次。净利润前三名的成员分手为捷信、招联、立刻。其中,立刻消金或因为去年趋于激进的战略,跌出“10亿元俱乐部”。

而曾在2016年名列榜首的中银消金,因为此前信贷危险过高,目前已在片面压缩状况,尚未宣布事迹数据。相干人员走漏,“目前还能请求,但是已经不放款了。”

晋商消金、湖北消金都完成盈利过亿。但在频繁接收监管罚单的面前,也隐蔽着潜在的危险。

哈银、海尔、长银五八等扭亏为盈;与此同时,也有一些持牌机构净利下滑。其中华融消金因为高层变化,净利润同比下滑88。2%;苏宁消金2018年未取得增资,净利润同比降落79。1%。

“行业太难做了。”一些业内人员持失望态度。他们以为,2017年年底监管增强监视后,很多多头借贷的资金链断裂,逾期加大是必定的后果。

事实上,逾期和坏账成为行业“不能说的机密”。目前只要一家捷信披露了逾期数据。财报显示,截至2018年底,捷信不良存款率3。98%,而2017年这一数字为3。82%。

纵观持牌消金全年事迹,营收、利润广泛放缓,线上获客老本居高不下,线下渠道危险层出不穷。而在2019年,这种情势将更为重大。

持牌消金也是公司,相较于银行,在资金老本和获客渠道上劣势更加显著。而金融的实质就是运营危险,因而,咱们对这些机构近两年的事迹进行了清点,对能够存在的危险点进行了梳理。

一些危险已经开端涌现,而一些隐蔽的危险,还没开端真正开端露出。

 线下大额信贷:成也渠道,败也渠道
“中银成立的时光对比久。拿江西来说,我2014年就在做了,产品、放款都对比稳固。信贷危险高的时分,就立刻开端做二抵,顶上去。”江西的一位代理商向消金界反应。

消金界理解到,除了中银消金,中邮消金、湖北消金、晋商消金、兴业消金、锦程消金都采取代理情势。

所谓成也渠道,败也渠道。这一情势在赞助消金机构开辟市场的同时,也饱受诟病,相干机构频频吃监管罚单,

2018年5月,上海银监局对中银消耗金融做出了算计138。68万元的行政处分,成为2018年来消金业内最大一笔罚单,而起因是其在操持局部存款业务时存在“以贷免费”行动。

从2018年9月起,中邮消金开启了为期4个月的自查,暂停全部线下渠道受理普通邮你贷业务。此前媒体曾报道能够是因为“中介代理机构乱免费”。(消金界此前曾报道过,2019年2月,“邮你贷”更名后从新上线。)

在代理情势中,中央中介渠道商常以“外访费”、“手续费”等项目收取费用,招致客户累赘过重。

当然,最大的危险能够来自品德危险。因为利润低,代理商跑路的景象频频发作。代理个别收2、3个点两头费用,据一位代理商走漏,湖北、深圳地域,月均放款额在4000万元高低。

此外,代理商并不为逾期担责,中心的风控仍由持牌机构把控。

“咱们只是帮助放款,详细的风控并不担责,也不须要兜底。假如涌现逾期,咱们会帮助催收。”一名代理商如是说。

个别来说,代理情势和大额信贷严密相连。依据兴业消金宣布的“兴晴2018年第一期个人消耗存款资产支撑证券”,截至 2018年9月15日,依据入池资产统计,借款人单笔存款均匀本金余额10。5万元,其中装修占比86。44%。

“兴业消耗贷去年北京市场做的很猛,如今应当是爆掉了。”知情人士走漏。而消金界向北京地域的一名员工问询,得到的回复是“兴业如今已经不走代理”。

兴业消金一名从业者说:“款既要放进来,又要平安发出来。个人逾期率超越3%,就要扣钱。假如危险高了,离任都不轻易操持。”

消金界发明,受该情势株连最大的,不是兴业,而是中银。

消金界得悉,中银消金重要是渠道协作,没有直营。当然,代理也不是想拿就拿的,须要总部允许,成为其子机构。而参加代理之后,拿中银、锦程来说,也不许做其余产品。

“代理给你了,你就好好给我做我的产品”。江西的这名代理商反应,他们之前也接其余公司的代理,但是不能再同一家公司做,只得开了个新公司,从新组建。“中银的指导说了,假如要做其余产品,就不要做中银了。”

中银消金2017年净利润达13。75亿元,位居持牌消金榜首,而今已经跌落神坛,渠道情势之前隐蔽的危险,如今正在逐步暴发。

政策宽松的时分,代理个别会做信贷,按揭房、保单、公积金存款,但是代理商坦言:“假如客户不还款人找不到了,咱们一点方法都没有,他对征信也满不在乎。”

如今监管趋严,为了降落危险,代理商已经由信贷转为抵押,一抵或二抵。但是二抵刚刚衰亡,详细的起诉、拍卖流程,并未有人真正操作过,都是一头雾水。

也就是说,信贷的危险逐步被发明并遏制,但房屋抵押的危险,还未真正露出。

 线上小额信贷:由C端危险,转为B端危险
“咱们以前也有线上H5,还找领取宝、贷超等渠道引流,尽管上量快,但是质量差,去年的大局部逾期都是这些渠道的客户。如今增资也没胜利,目前这块业务也临时停止了。”一名从业者向消金界走漏。

消金界理解到,除了老大哥招联金融,中原、包银等持牌机构都重要从线上获客。

获客渠道在线上,个别通过平台本人的大数据风控。其中依据中原消金相干担任人介绍,目前98%的用户能够通过线上请求完成秒贷,2%的危险提醒客户由人工来核实。

“线上获客老本也很高,再加上危险拨备,已经没有多大劣势了。”一位从业者坦言,各大消金公司从线上获客的质量都不太好,考验的就是公司的资金老本和风控才能。“消耗金融公司的资金是从银行借来的,老本也很高。消耗者不还,消耗金融公司却要还银行,逾期也要发作各种费用。如今咱们找异业平台协作,就是想找质量高的线下流量,增加被撸的危险。”

但是,在和场景进行协作的历程中,底本从C端的危险,逐步转向了B端。所谓的医美、长租公寓、装修等场景,都是雷声滚滚。

晋商消金踩雷尤为重大。据不完整统计,2018年以来,晋商消金踩了“五个雷”:三次踩雷“租金贷”,一次踩雷车相干分期业务,一次踩雷旅游分期业务。受此影响,其股东晋商银行也在2018年接连遭受处分。

而苏宁、海尔消金有本人的自营场景,场景内分期的逾期率绝对较低。但也有业内人士反应,“从场景取得的流量有限”。

与此同时,也有一些机构对“场景”做出了更多诠释。立刻、中原在将用户上移到信誉卡客群,此外,包银的“包你还”、哈银的“有卡贷”,都在对获客场景进行翻新与探究。

 信贷资金去向:有场景易掌握,没有场景易挪用
“个人存款,用处装修,之前始终都是这么操作的。但是近来监管力度加大了,有时分上头来查,会去存款客户的家里检讨。到那一看,这2015年第一笔存款就是装修,如今都2019了,怎样还在装修啊?”信贷员小张吐槽,监管趋严的大背景下,关于资金用处的审核也更为严肃。

严禁消耗贷资金用于投资,尤其是流入股市,始终是监管的重点。不止是对银行增强监管,关于持牌消金,监管的态度一样愈发严肃。

2018年1月,银监会网站显示,湖北消耗金融股份有限公司因贷前考察、贷时审查不到位,招致存款资金被挪用,被湖北银监局处以罚款国民币40万元,这也是2018年银行系消耗金融首张罚单。

2018年9月,据上海银监局宣布处分信息显示,中银消耗金融被处分款150万元,起因为2015年—2017年其局部存款业务存在借款人支出状况贷前考察未失职,并且未严肃履行个人存款资金领取治理。此外,中银消耗金融未采取有效方法跟踪检讨存款运用状况。

“咱们在存款用处上个别都填装修。个别来说,假如你须要20万左右的金额,那么对比合理的说明就是装修了。”一位信贷员如是说。

相似于信誉卡消耗分期,用处为装修的存款,须要供给证实,装修发票、收据、装修合同三选一。

但是,相较于银行的大额存款,消金机构的存款更加小额疏散,个别审核绝对宽松,实践的用处也更难以监控。

在2018年共债危险回升后,多家持牌机构压缩无场景业务,转而扩大场景业务。

多位业内人士抵消金界示意,一方面,依赖场景放贷是监管请求的,而且从久远看,也是银行协作时所注重的基础要素;另一方面,在多头借债危险增大时,场景业务绝对危险可控。

在风控专家看来,场景中的客户资质、消耗需求、买卖行动、资金流向等信息,可用来对存款用处的实在性进行判定,避免讹诈、骗贷;当然,这对客户资质程度进行评价,猜测客户还款才能,积攒客户数据方面十分有易。

持牌机构作为金融机构之一,本是运营危险的企业,在外部既有营销条线,也有风控条线。如今从以后全部市场能够感触到,各大机构已经发觉到行业危险,更减轻视风控系统的建立。

当然,这些危险其实早就在监管的请求之内,也是可预期的,只不过在猖狂扩大与经济上行时,被无视、被掩饰。

2018年能够看作是消耗金融的一个转机点。关于消金从业者而言,蛮横成长时代或者已经过来,而增强了危险管控的消金行业,好日子才刚刚开端。

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